Credit score: qué es y cómo se calcula en España

El término credit score se ha vuelto cada vez más común en el lenguaje cotidiano. También conocido como puntuación de solvencia o rating personal, veamos en detalle qué significa, por qué es importante en la gestión de préstamos y cómo se calcula en España. Es importante entender que no hay un credit score oficial en España, sino que es un concepto más de marketing de las agencias privadas, pero no por ello deja de ser importante.

Qué es el credit score y qué significa

El credit score, literalmente “puntuación de crédito”, es un valor numérico que resume la probabilidad de que una persona pueda devolver regularmente un préstamo. En otras palabras, mide la solvencia y la fiabilidad financiera de un individuo.

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Si la puntuación es alta, los bancos y entidades financieras perciben a la persona como fiable y con un comportamiento económico responsable; si es baja, el riesgo de impago percibido aumenta, dificultando la obtención de préstamos u otras formas de financiación.

Quién calcula y asigna el credit score en España

A diferencia de Estados Unidos, donde el credit score está estandarizado y es universal, en España no existe un único sistema oficial de puntuación válido para todos. Diferentes entidades financieras y sociedades privadas especializadas en información crediticia evalúan la fiabilidad de los clientes mediante sus propios sistemas.

En España, los principales registros que influyen en la evaluación de la solvencia son ASNEF y CIRBE: sistemas de información crediticia gestionados por entidades privadas y por el Banco de España, respectivamente.

CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España)

La CIRBE es un registro gestionado por el Banco de España, accesible únicamente para bancos y entidades de crédito, con el fin de evaluar riesgos antes de conceder préstamos o garantías. Por ejemplo, cuando un ciudadano solicita una hipoteca, el banco consulta la CIRBE para conocer su nivel de endeudamiento y riesgo de impago.

Aunque los particulares no pueden consultar la CIRBE directamente como lo haría un banco, sí tienen derecho a solicitar gratuitamente un informe de su situación, para conocer las deudas registradas a su nombre.

ASNEF y otros ficheros de información crediticia

Los ficheros de información crediticia privados, como ASNEF, Equifax o Experian, registran de manera más detallada los préstamos y generan un rating que puede considerarse el equivalente al credit score. Incluyen información sobre créditos personales, hipotecas, tarjetas de crédito, leasing y otros préstamos, considerando tanto datos positivos (pagos puntuales) como negativos (retrasos o impagos).

Los bancos y entidades consultan estos ficheros para evaluar el riesgo de un nuevo cliente, mientras que el ciudadano puede solicitar su propio informe para conocer su situación crediticia.

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Factores que influyen en el credit score

El credit score se basa en distintos aspectos de la vida financiera de una persona. Entre los principales, encontramos:

• Puntualidad en los pagos: el factor más relevante; retrasos o impagos afectan negativamente.
• Número de deudas activas: tener muchos préstamos aumenta el riesgo percibido.
• Historial crediticio: quienes han pagado préstamos anteriores puntualmente obtienen mejor puntuación; quienes nunca han tenido créditos pueden tener una puntuación neutral.
• Relación ingresos-gastos: si los ingresos son insuficientes para cubrir las cuotas, la puntuación baja.
• Solicitudes de financiación: demasiadas solicitudes en poco tiempo pueden interpretarse como signo de dificultades económicas.
• Uso del crédito revolving: tarjetas de crédito o líneas de crédito casi completamente utilizadas pueden reducir la puntuación.

Cómo consultar y mejorar el credit score

En España se puede consultar la CIRBE y los ficheros de información crediticia privada mediante solicitudes web, correo o formularios específicos.

El credit score no es definitivo y puede mejorar con buenas prácticas, como:

• Pagar puntualmente: incluso retrasos de pocos días pueden afectar.
• Reducir el número de préstamos activos: menos deudas significan menor riesgo percibido.
• Evitar múltiples solicitudes de financiación: pedir préstamos solo cuando sea necesario.
• Mantener bajo el uso del crédito revolving: no agotar los límites de tarjetas o líneas de crédito.
• Revisar regularmente los datos: corregir rápidamente cualquier error en los registros.

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